Ingresar al mundo financiero no es una tarea fácil. Por ello hoy los créditos de emergencia, que se pueden solicitar de manera rápida y sencilla a través de los dispositivos móviles, son una gran alternativa para que los colombianos empiecen a construir su historial. Así Colombia ha ingresado al escenario de la vida crediticia que está a un smartphone de distancia, el cual rompe con las dinámicas de la actividades bancarias en donde las cifras demuestran el rezago en los créditos que, por un lado, puede depender de las exigencias de las entidades financieras para aprobarlos y, por el otro, del temor de las personas por adquirir deudas a largo plazo. La era digital ha llevado a que en la banca tradicional, la virtualidad le gane a las oficinas físicas. Según el último informe de Operaciones entregado por la Superfinanciera, en 2018 se realizaron 6.334 millones de transacciones por un valor de $ 7.183 billones, de los cuales el 50% se realizaron por internet a través de computadores y celulares, ante el 8.7% que se hicieron en las sucursales bancarias. Según Juan Esteban Saldarriaga, ejecutivo de RapiCredit -una de las compañías líderes en este campo- el fenómeno fintech se convierte también en una alternativa distinta para quienes acuden a sistemas crediticios informales como el “gota a gota”.
¿Qué tanto ha cambiado el mundo de las finanzas en el actual entorno digital?
Las tecnologías de información y la comunicación vienen afectando la industria financiera de una manera bastante grande, cambiando la manera como los usuarios interactuamos con los servicios financieros, sobre todo facilitando las operaciones financieras desde los celulares o ir mejorando las experiencias de usuario en casi todos los productos financieros y de seguros.
¿Como funciona este tipo de créditos?
En el caso de RapiCredit, nosotros hemos cambiado la manera como la clase media puede acceder a créditos de corto plazo para solventar emergencias o urgencias en temas de gasto inesperado o arreglar el vehículo de transporte o pagar medicamentos de los hijos o ayudar a una familiar. A través de solicitudes de crédito 100 % en línea u desembolsos en las cuentas bancarias de los clientes en menos de 24 horas, todo desde un smarthphone y sin necesidad de dirigirse a ninguna oficina física, ni de firmar papeles o entregar documentos de manera física.
¿Qué movimiento han reportado hasta ahora en este campo?
Hoy procesamos unas 50.000 solicitudes de crédito al mes y hemos desembolsado más de medio billón de pesos en créditos en estos cinco años de operaciones. Y tenemos unos porcentajes de satisfacción de nuestros clientes por encima de 85 % y mas del 90 % de nuestros clientes nos recomiendan. RapiCredit inició operaciones en el 2014, fuimos el segundo operador de este tipo de crédito en Colombia, fuimos cofundadores de la Asociación Colombiana de Empresas Fintech y hemos sido uno de los actores principales de esta transformación digital que está teniendo la industria financiera en el país. Colombia es hoy uno de los países con mayores desarrollos en el campode la innovación tecnológica en temas financieros, donde tanto los bancos como las empresas fintech, como Rapid Credit, estamos innovando en América Latina y somos el tercer país con el mayor número de emprendimientos en este campo.
¿Como opera, exactamente, este sistema de créditos?
Nosotros tenemos más de un millón de visitantes al mes en nuestra página, la gente la visita desde su celular o desde el computador en su hogar y accediendo a un formulario en línea puede simular la cantidad y el plazo que necesita el cual va entre cinco y 30 días. El monto del crédito oscila entre $ 120.000 y $ 750.000. El formulario es relativamente simple de diligenciar, en cinco minutos se puede hacer, en donde verificamos la identidad de las personas, desembolsamos solamente en cuentas bancarias a nombre del solicitante y podemos hacer el desembolso en cualquier banco a nivel nacional en menos de 24 horas.
¿Y cómo es el sistema de pago?
Este es un crédito a una sola cuota, con un plazo entre cinco y 30 días, la mayoría de los usaurios los toma a 30 días, y la manera de pagarlo es también muy sencilla: en nuestro portal hay un botón de pago en donde se puede conectar con su propia cuenta bancaria para realizar la transferencia electrónica o también puede cancelar en cualquier Baloto o Efecty a nivel nacional con el número de cédula o el número de crédito de manera anticipada o en el plazo estipulado.
¿Hasta ahora cuál es el índice de siniestrabilidad de este sistema?
La industria en general, ya somos más de 15 jugadores, tenemos lo que llamamos retraso o moras -la industria los define como pagos atrasados de más de 60 días- y normalmente de una manera agregada la industria está teniendo unas moras de este naturaleza de alrededor del 10 %. Es una cartera sana para los montos que se están dando y para la velocidad en que se pueden contratar los créditos. Y dada las revisiones que podemos hacer en este tipo de créditos de baja cuantía y que se denominan créditos rápidos, básicamente el incentivo con este tipo de crédito es que si la gente lo emplea bien va a creando historial del crédito.
¿Esta es una alternativa posible frente a la oferta de créditos informales?
En Colombia, desafortunadamente, el “gota a gota” es un flagelo, mientras que las personas en RapiCredit puede hacer historial de crédito a medida en que paguen bien y que la están mejorando más adelante les permitiría acceder a créditos de mucho mayor valor y mayor plazo con entidades financieras y bancos. Con RapiCredit estamos evaluando unos nuevos productos que vamos a lanzar el año entrante con unos montos más grandes y plazos mucho más largos a cuatro y seis meses.
¿Para este tipo de crédito se consulta el historial del clientes en centrales de riesgo?
Los clientes cuando llenan el formulario están autorizando, además, la consulta de su historial en las centrales de riesgos y en las centrales de seguridad social para confirmar sus ingresos laborales. Con base en esta información podemos tomar decisiones de crédito mucho más acertadas y rápidas y asignarles a los usuarios un cupo de crédito que sean capaces de pagar y reportamos tanto positiva como negativamente a los clientes. Pero, como le digo, más del 80 % paga a tiempo y está, de esta manera, mejorando su historial crediticio a través de una recurrencia en los pagos que de puede ver en ese historial, evitando recurrir al “gota a gota”.
¿Esta es una especie de salida a la dificultad de acceder al crédito bancari y la perversidad usurera del “gota a gota”?
Nosotros somos una solución formal que le permite a la gente crear historia de crédito para esas emergencias. Nosotros llamados esas operaciones “el sobregiro de las cuentas de ahorros”, porque permite tener acceso de manera rápida a un sobregiro para pagar eso que no estaba presupuestado y a través de compañías como éstas estamos ayudando a que la gente se aleje de los créditos informales, como el “gota a gota”.
¿En qué consisten los nuevos productos que lanzarán en el 2020?
Estamos trabajando en unos productos a cuotas, de montos hasta $ 2 millones a una plazo de 12 meses. E insistir en que los usuarios no recurran al “gota a gota” y lo hagan con empresas como las que hacen parte de Colombia Fintech, que no paguen nada por anticipado, no tenemos intermediarios, que no se dejen engañar cuando usan nombres como los nuestros para cobrar trámites o comisiones por anticipago o gastos por aceleración del crédito. Eso no lo estamos haciendo estas compañías.
