Con los nuevos ajustes al sistema pensional colombiano, los trabajadores se enfrentan a un panorama con cambios significativos que requieren de una acción inmediata. La reforma pensional, que comenzará a regir oficialmente el 1° de julio de 2025, traerá consigo un sistema mixto que combina la administración pública y la privada del ahorro pensional. Uno de los cambios más importantes es la creación de las Administradoras del Componente Complementario de Ahorro Individual (Accai), que estarán a cargo de recibir y administrar el excedente de cotización de los trabajadores con ingresos superiores a 2,3 salarios mínimos. Si bien la reforma comenzará en 2025, varios aspectos ya están en vigor, entre ellos, la posibilidad de escoger a qué fondo irán los ahorros por encima de dicho tope.
Plazo final: 16 de enero, una fecha clave
El plazo para tomar una decisión sobre su fondo de pensiones se vence este jueves 16 de enero. Todos aquellos colombianos afiliados a Colpensiones, que no estén cubiertos por el régimen de transición y cuyos ingresos superen los 2,3 salarios mínimos (aproximadamente $3.274.050 para el año 2025), deben elegir la Administradora del Componente Complementario de Ahorro Individual (Accai) de su preferencia. Este es un paso fundamental antes de que se implemente el nuevo sistema pensional, y quienes no tomen una decisión serán asignados aleatoriamente a una de las administradoras aprobadas.
Según Andrés Velasco, presidente de Asofondos, actualmente hay alrededor de 500.000 colombianos en Colpensiones con ingresos superiores al tope de 2,3 salarios mínimos. Además, más de un millón de colombianos ya están vinculados a fondos privados de pensiones, y tienen la opción de quedarse con su administradora actual o cambiarse a otra de su preferencia. Por tanto, es crucial que los trabajadores evalúen las opciones disponibles para tomar una decisión informada.
¿Qué son las Accai y cómo funcionan en el nuevo sistema pensional?
Las Accai son las Administradoras del Componente Complementario de Ahorro Individual, es decir, los fondos privados de pensiones, conocidos anteriormente como AFP. Entre las Accai más conocidas en Colombia se encuentran Porvenir, Protección, Colfondos y Skandia, pero el sistema también contempla la posibilidad de que otras entidades como fiduciarias y aseguradoras se sumen a este nuevo esquema de administración de ahorros pensionales.
Estas administradoras serán las responsables de recibir y gestionar las cotizaciones de los afiliados cuyos ingresos superen los 2,3 salarios mínimos, y cuyo excedente será destinado a sus cuentas individuales en estos fondos privados. Por otro lado, hasta los 2,3 salarios mínimos, los aportes se destinarán al Componente de Prima Media, que será administrado por Colpensiones.
Este nuevo sistema de pensiones se aplica principalmente a los trabajadores que estén afiliados a Colpensiones y que reciban salarios superiores a 2,3 salarios mínimos. También incluye a quienes inicien su vida laboral antes del 30 de junio de 2025, siempre que sus ingresos superen el monto establecido. Si un trabajador no elige su fondo de pensiones antes del 16 de enero, el Gobierno asignará aleatoriamente a los afiliados a una de las cuatro Accai aprobadas por la Superintendencia Financiera. Sin embargo, existe un período de gracia de seis meses tras la entrada en vigor de la reforma para realizar cambios de administradora si no se está satisfecho con la asignación inicial.
¿Qué debe tener en cuenta a la hora de elegir su Accai?
A la hora de elegir entre las diferentes Accai disponibles, existen varios factores que deben ser considerados para asegurarse de que su elección se alinee con sus objetivos de ahorro para la pensión.
Uno de los factores más importantes es el retorno acumulado que ofrece cada fondo. El experto en temas pensionales, Kevin Hartmann, recomienda que los afiliados consulten la información disponible sobre los rendimientos históricos de cada fondo. Esta información se encuentra publicada en la página web de la Superintendencia Financiera de Colombia, donde se reportan los rendimientos obtenidos por las AFP en los últimos 10 años, en los últimos 12 meses, y desde la entrada en vigor del portafolio multifondos en 2011.
Comparar los rendimientos de las Accai es esencial, ya que un fondo con un buen retorno puede hacer una gran diferencia en el monto final de su pensión. Además del retorno, es importante revisar otros factores como las comisiones que cada fondo cobra por administrar el dinero, así como la variedad de portafolios de inversión que ofrecen.
Pasos para elegir su Accai:
Acceda a la página web de cualquiera de las cuatro Accai disponibles: Colfondos, Porvenir, Protección o Skandia. En sus sitios web encontrará información detallada sobre sus rendimientos, comisiones y otros detalles relevantes.
Compare la información de los fondos: Revise los retornos acumulados durante los últimos 10 años, los últimos 12 meses y desde la creación del portafolio multifondos.
Seleccione el fondo que más se ajuste a sus necesidades y objetivos: Después de hacer la comparación, elija el fondo que ofrezca los mejores rendimientos y condiciones que se adapten a sus expectativas de ahorro.
Complete el proceso de selección: Una vez haya elegido su administradora, complete el formulario de afiliación o solicite hablar con un asesor de la Accai elegida para recibir orientación personalizada.
Finalice el proceso: Asegúrese de seguir todos los pasos indicados y completar el proceso de selección para que su cotización se empiece a gestionar bajo el fondo elegido.
¿Qué debe hacer si ya está afiliado a un fondo privado?
Si ya está afiliado a un fondo privado (Porvenir, Protección, Colfondos o Skandia), no tiene que preocuparse por elegir una nueva administradora. Los ahorros acumulados en su fondo continuarán generando rendimientos y el excedente de cotización seguirá siendo administrado por su administradora actual. En este caso, no es necesario hacer ningún cambio, ya que su cotización continuará como hasta ahora.
Lo que sí debe tener en cuenta es que, a partir de la entrada en vigor de la reforma, su cotización continuará bajo el esquema mixto, con los aportes hasta 2,3 salarios mínimos destinados a Colpensiones y el excedente dirigido a su fondo privado. Si está satisfecho con su fondo actual, no tiene que hacer nada más, pero si desea cambiarse a otro fondo, podrá hacerlo dentro de los seis meses posteriores a la implementación de la reforma.
Conclusión
Este es un momento crucial para los trabajadores colombianos, ya que la elección del fondo de pensiones tendrá un impacto significativo en su futuro financiero. Si bien el plazo para elegir una Accai vence el 16 de enero, aún está a tiempo de comparar las opciones y tomar la mejor decisión posible. No olvide tener en cuenta los rendimientos y las condiciones de cada fondo, y consulte con asesores si tiene dudas sobre cuál es el más adecuado para sus necesidades
